В случае смерти заемщика что будет с кредитом

Согласно Гражданскому кодексу, погашение кредита в случае смерти заемщика производится его наследниками.

Гражданин должен отвечать по унаследованным долгам только в пределах полученного имущества. Если наследство было поделено между несколькими людьми, то они отвечают по обязательствам умершего пропорционально — в зависимости от стоимости полученного имущества. Если долг был обеспечен залогом (автокредит или ипотека ), то наследник получает не только долг, но и предмет залога.

Если завещание было составлено в пользу несовершеннолетних, то они точно так же вместе с имуществом получают в наследство и долги умершего.

В случае смерти заемщика что будет с кредитом


Правда, по словам адвоката, члена городской коллегии адвокатов Юрия Баринова, наследники оплачивают долг только в пределах наследуемого имущества. То есть если вы, например, получили в наследство автомобиль и долг в 2 млн рублей, то погасить долг можно на ту сумму, которая будет получена от продажи автомобиля. Если наследуемое имущество превышает сумму долга, наследник получает остаток. Когда наследников несколько, то долг оплачивается пропорционально их доле в полученном от должника имуществе. От долга можно и отказаться, но тогда придется отказаться и от имущества.

Кредит в случае смерти заемщика


Второго человека с идентичными отпечатками найти невозможно – это доказано экспертами-криминалистами. А в случае с кредитной задолженностью банку все равно, кто будет ее погашать вместо умершего. Подтверждением тому является и судебная практика: поскольку кредитное обязательство не считается неразрывно связанным с личностью, то оно не может прекратиться в связи со смертью должника. Из вышеописанного следует, что граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя.

Задолженность по кредитному договору также входит в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Таким образом, если у заемщика есть наследники и они не отказались от наследства, то обязанность гасить кредит ложится именно на них в долях, пропорциональных долям в наследстве.

Кто погасит долги по ипотеке в случае смерти заемщика?


Если такой повод обнаруживается, например, имеются подозрения в том, что причиной смерти застрахованного лица явился суицид или СПИД, или умерший находился в состоянии алкогольного, наркотического опьянения, страхователь категорически отказывается возмещать какие-либо долги. Поводом для отказа может стать смерть от хронического заболевания, например, рака, о наличии которого страховая компания не была своевременно уведомлена.

Перевод долга с умершего на его наследников – дело трудоёмкое. Наследники вступают в наследство в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.
Неважно – наследники по завещанию или по закону.
Следовательно, только через полгода со смерти заёмщика, банк вправе требовать с его наследников уплаты долга, процентов и пеней за просрочку. Но, банки не хотят ждать, пока наследники разделят наследство и решат, кто будет выплачивать долги.

Смерть заемщика


И банк не вправе заставлять вас гасить разницу. Ему придется либо требовать погашения от других наследников, либо списывать, либо компенсировать при помощи страховки, если она была оформлена. Все просто – пропорционально полученным долям наследства. Если долг был те же 100 000, а наследники получили равные доли (например по 1/2), то и долг банку составит по 50 000. Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога.

Ипотека и наследство


На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету. Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты.

Но такой совет противоречит законодательству! (ст. 1270 Гражданского Кодекса). Наследники несут обязательство погасить начисленные проценты и штрафы только в том случае, если они были присуждены заемщику (наследодателю) при жизни. По истечении шестимесячного срока со дня смерти наследодателя, наследники, подавшие заявление о принятии наследства, вступают в права наследования, и только после этого у них возникает обязательство платить по долгам.

Как выплачивается кредит в случае смерти заемщика?


Иногда при оформлении займа предполагается наличие поручителей. Потенциальный поручитель по своей сути соклиент по договору на кредит. В случае смерти заемщика он должен исполнить все кредитные обязательства перед банковской структурой после умершего заемщика. В случае, если кредит выдан без поручителей и без обязательного страхования, а смерть заемщика наступила, то согласно действующему законодательству, кредитные обязательства возлагаются на наследников погибшего клиента. • Созаемщик на добровольной основе дал свое согласие исполнять обязательства перед банковской структурой в случае образования долга вместо наследника; После гибели потенциального заемщика кредитная ответственность выражается в денежной сумме не выше настоящей стоимости имущества, доставшегося в наследство.

Кто будет платить кредит после смерти заемщика?


Только вот никто не читает подписываемых бумаг, поэтому не исключается, что заемщик вообще изначально не подходил под условия страхования. Если в итоге страховая компания выявит эти факты, то в выплате компенсации будет отказано. Если кредит оформлялся со страховкой жизни заемщика, его наследники должны найти страховой полис и кредитный договор. К ним приложить свидетельство о смерти и обратиться в филиал страховой компании, название которой можно найти в полисе.

Проще говоря, существуют нестраховые случаи, по которым страховщики не несут никаких обязательств. Если при оформлении кредита у заемщика был поручитель, который, по сути, является равнозначным клиентом банка предоставившего заем, то в таком случае обязательства по погашению кредита ложатся на поручителя. Но большое значение будет иметь то, как умерший погашал кредит при жизни. Если имели место просрочки и банк обращался в суд для взыскания долга с заемщика и поручителя, то долг переходит поручителю, и он обязан погасить кредит.


Кредит, доставшийся в наследство


Мотивация такого решения суда проста: с момента смерти заемщика до момента вступления его сына в права наследства наследник фактически не имел обязательств по этому займу, а значит, обязан гасить только платежи, зафиксированные на день смерти наследодателя. Такое решение спора по переданному в наследство долгу — исключение из правила. Банку просто не повезло — ему попался небедный наследник с хорошим юристом.

Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика


Какого же его удивление, когда он узнает, что в наследство можно получить и долги. И все это «благодаря» ст. 1175 ГК РФ. согласно которой наследники отвечают по долгам наследодателя. Долг по кредиту при этом — не исключение. А как же ст. 418 ГК РФ. которая создает иллюзию свободы наследников от обязательств наследодателя следующей фразой:
«Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника»
.

Юридическая компания Аймрайт


либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника. А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это.